Vinculación de seguros con productos bancarios y libre competencia

Abstract

En esta Tesis Doctoral se estudia, desde el ámbito de aplicación del Derecho de defensa de la competencia, la antijuridicidad de las prácticas de vinculación de seguros con productos y servicios bancarios. La distribución de seguros privados por entidades de crédito se ha convertido en el principal canal de distribución en nuestro país. El análisis de este crecimiento exponencial se ha llevado a cabo partiendo, particularmente, de las causas legales y económicas que han favorecido el desarrollo del canal banca-seguros frente al resto de canales tradicionales. La presencia activa de las entidades de crédito en la producción y mediación de seguros ha producido importantes alteraciones en el mercado de seguros español, lo que les ha permitido, en definitiva, utilizar una amplia red de sucursales y oficinas bancarias para promocionar la comercialización de seguros vinculados a sus productos tradicionales, especialmente los producidos por sus filiales aseguradoras. La investigación ha abordado, tomando en consideración tanto la legislación aplicable como las resoluciones de las autoridades de competencia y de los Tribunales de Justicia competentes, las diferentes prácticas de vinculación y su generalización en el mercado de banca minorista. Los resultados del estudio han evidenciado una posible coordinación de comportamientos entre entidades de crédito que pretenden, en última instancia, prevalerse de esta situación de ventaja para obstaculizar el desarrollo de una competencia efectiva en el mercado de seguros. La creación de fuertes barreras de entrada sobre el resto de competidores, no sólo ha alterado significativamente la estructura del mercado, sino que ha producido innumerables perjuicios y abusos a los consumidores que no pueden beneficiarse, a consecuencia de esta estrategia comercial, de los productos de seguros distribuidos por otros proveedores en condiciones normales de competencia. This Doctoral Thesis studies the unlawfulness of the practice of linking insurance to banking products and services, within the scope of application of antitrust law. The distribution of private insurance by loan institutions has become the main distribution channel in Spain. Analysis of this exponential growth has been carried out based, in particular, on legal and financial grounds which have encouraged the development of the bancassurance channel ahead of the other traditional channels. The active presence of loan institutions in insurance products and brokerage has caused significant changes to the Spanish insurance market. Ultimately, this has allowed them to use an extensive bank branch and office network to promote the sale of insurance linked to their traditional products, particularly those provided by their insurance subsidiaries. Taking applicable law and decisions by the competent authorities and Law Courts with jurisdiction into account, the research covers the various tie-in practices and their prevalence in the retail banking market. The results of the study show a possible coordination of behaviour between loan institutions, whose ultimate intention is that this advantageous position prevails and obstructs development of effective competition on the insurance market. The creation of high barriers to entry by other competitors has not only significantly altered market structure, but also has caused countless damages and abuses to consumers who, as a result of this commercial strategy, cannot benefit from products distributed by other providers under normal competitive conditions.